樓市冷清，買家持幣觀望，賣家變現(xiàn)的時間周期被拉長。然而，有些賣家卻因為經(jīng)營資金需求而不能被動等待，于是房屋抵押貸款的熱度也隨之上升。

“近期，我們公司手里的房屋抵押理財項目儲備比較豐富，如果您有興趣可以盡快考慮”，一家專營房產(chǎn)抵押類理財業(yè)務(wù)的財富管理公司銷售人員對《證券日報》記者表示。

而一家股份制銀行華東區(qū)域支行的有關(guān)人士則對記者表示，房屋抵押類貸款的利率最低可以低于按揭貸款（目前，各地主流的按揭貸利率為基準(zhǔn)利率上浮10%），且時間最長可達(dá)30年。

樓市拖累“首付貸”需求

房屋抵押貸款“填空”

“如果您有閑余資金（50萬元起），我們可以為您匹配有借款需求的個人，借款人會拿北京六環(huán)以內(nèi)的房產(chǎn)做抵押，再由第三方擔(dān)保公司根據(jù)《擔(dān)保法》28條進(jìn)行一般擔(dān)保，每月支付1%的利息，年化利率為12%”――上述財富管理公司人員會不定期將上述信息發(fā)送至某聚焦各類金融機(jī)構(gòu)資金和項目對接的合作平臺，以及通過朋友圈進(jìn)行發(fā)布。今年以來，其發(fā)布頻次明顯增加。

《證券日報》記者隨后調(diào)查了解到，上述財富管理公司的主業(yè)就是撮合房產(chǎn)抵押類融資和投資的需求，而類似的機(jī)構(gòu)或平臺還有很多，甚至于還有第三方平臺專門集合此方面產(chǎn)品并進(jìn)行推介。

也就是說，此類理財產(chǎn)品的B面是房產(chǎn)抵押貸款，理財產(chǎn)品的供應(yīng)增加則反映出房產(chǎn)抵押貸款市場的活躍。

在搜索引擎以“房屋抵押”為關(guān)鍵詞進(jìn)行檢索，可以看到來自于正規(guī)中外資銀行、小貸公司等機(jī)構(gòu)的大量貸款推銷信息。多數(shù)銀行設(shè)定的抵押成數(shù)為七成，審批快、批貸率高也是此類貸款的主要“賣點(diǎn)”，相對而言，千萬元的融資規(guī)模是多數(shù)銀行的放款上限；而小貸公司的推介廣告則頗為高調(diào)?！蹲C券日報》記者注意到，有公司吹噓能夠?qū)⒌盅撼蓴?shù)提高至九成，貸款規(guī)模上限提高至5000萬元。

“現(xiàn)在純信用類的消費(fèi)貸的審批確實比較嚴(yán)，額度也少，如果你在北京有房或有車，建議您還是增加抵押物”，貸款中介承認(rèn)，“無論是消費(fèi)貸還是經(jīng)營貸，大額的資金需求很可能都需要抵押房產(chǎn)?！?/p>

另有多位貸款中介表示，在樓市火爆時期，大多數(shù)人尋找信用類貸款，并想盡辦法騰挪進(jìn)首付，而抵押貸款則較少被人問津；如今，樓市觀望氣氛濃厚，房產(chǎn)流動性減弱，抵押貸款成為了很多急需周轉(zhuǎn)資金的小微企業(yè)或個人的選擇。去年年末以來，住房抵押貸款一直是部分貸款中介最愿意推銷的產(chǎn)品。

房產(chǎn)抵押貸利率

主動對標(biāo)房貸

雖然同樣是涉房貸款，但房屋抵押貸款和房貸其實差距頗大。房屋抵押貸款指借款人以自然人名下的房產(chǎn) ( 住房、商住兩用房 ) 作抵押，向銀行申請一次性或循環(huán)使用的消費(fèi)或經(jīng)營用途的人民幣貸款；銀行按照市場評估價的一定比例，確定抵押貸款金額。而房貸也就是住房按揭貸款，是指銀行向借款人發(fā)放的用于購買自用新建住房的貸款。也就是說，兩類貸款對應(yīng)的是房產(chǎn)所有權(quán)變更的不同階段，其審批要素、潛在風(fēng)險也都存在較大差異。

不過，為了加大借款人對于抵押貸款的市場認(rèn)同度，部分金融機(jī)構(gòu)主動與房貸進(jìn)行“PK”，并推介抵押貸款。

“授信期限最長30年、單筆使用最長20年、現(xiàn)在申請可以享受比房貸更低的利率！”，某股份制銀行在推介自己的房屋抵押貸款業(yè)務(wù)時主動“對標(biāo)”了住房按揭貸款。

不過，《證券日報》記者深入了解后發(fā)現(xiàn)，不同金融機(jī)構(gòu)的房屋抵押貸款的利率水平還是差別較大的。其中，銀行類金融機(jī)構(gòu)對于優(yōu)質(zhì)客戶確實提供了較低的利率；而小貸公司等第三方的利率往往在12%-14%之間。

“我們可以給你的房產(chǎn)申請抵押貸款，放款方是銀行，如果你其他資質(zhì)良好，最低可以申請到略低于5.4%的年化利率，消費(fèi)貸可以申請10年還清，經(jīng)營貸可以20年還清，而且有多家銀行可以選擇”，中介公司員工張女士此前曾對《證券日報》記者表示，“如果你不抵押房產(chǎn)，同樣業(yè)務(wù)的年化利率可能上升至8%。”

而小貸公司等第三方機(jī)構(gòu)由于資金成本遠(yuǎn)高于銀行（資金源自自有或理財），月息的起步價往往就達(dá)到了1%，甚至是更高。