進(jìn)入下半年，不少還貸中的盤算著，是不是要在年底提前還貸。貸款機(jī)構(gòu)認(rèn)為，通常情況下，如遇年內(nèi)有持續(xù)加息情況，借款人選擇提前還貸不失為減壓的好方法。今年整體利率環(huán)境處于下行階段，還貸壓力相對(duì)較小，借款人應(yīng)當(dāng)好好地把握手中的資金，不必著急還貸。

　　貸款機(jī)構(gòu)指出有一種情況和三類人群，不宜提前還貸。

　　處在降息調(diào)控階段

　　專家解析：目前處于利率下行階段，從央行年內(nèi)連續(xù)兩次降息來看，專家預(yù)計(jì)年內(nèi)或?qū)⑦€有1-2次的降息可能。所以，選擇提前還貸并不是明智的選擇。

　　若遇加息通道，借款人可以有提前還款的必要，這樣也能省去多支付利息以及避免承擔(dān)較高利率的風(fēng)險(xiǎn)。貸款機(jī)構(gòu)建議目前有提前還貸意向的借款人，還是不要“輕舉妄動(dòng)”，最好是見“息”行事。

　　享受房貸利率優(yōu)惠折扣的借款人

　　專家解析：目前，有許多享有房貸利率7折或8.5折優(yōu)惠折扣的老房貸，也在咨詢提前還款的問題。

　　其實(shí)，已享受房貸利率7折或8.5折優(yōu)惠折扣的借款人，在這樣的連續(xù)降息政策環(huán)境下，最不應(yīng)該提前還貸。因?yàn)?008年買房貸款的借款人，有很多人享受到當(dāng)時(shí)的7折優(yōu)惠利率，盡管現(xiàn)在首套房貸款亦能享受到8.5折，但是也遠(yuǎn)沒有之前的優(yōu)惠幅度大。

　　建議借款人不用盲目提前還貸，尤其是對(duì)于手頭資金充裕且享受過首套房貸優(yōu)惠利率的借款人，更不適用。

　　還款接近1/3或者接近一半的借款人

　　專家解析：對(duì)于老房貸來說，從還款年限看尤其是貸款年限較長(zhǎng)的借款人，提前還貸的最佳時(shí)間點(diǎn)為貸款周期的前1/3期間。

　　對(duì)貸款方式的選擇來看，采用等額本金還款方式還款的，而且還款期已超過三分之一的借款人沒必要提前還貸。因?yàn)楫?dāng)還款期超過三分之一時(shí)，其實(shí)借款人已還了一半左右的利息，此時(shí)再選擇提前還貸更多償還的是本金，而不能有效節(jié)省利息。

　　另外一種就是，采用等額本息還款方式，而且還款期已接近一半的借款人同樣也沒必要提前還貸。因?yàn)槿绻€款期已經(jīng)接近一半，則大部分利息已經(jīng)償還，此時(shí)再選擇提前還貸也節(jié)省利息作用不大。

　　所以， 還款額接近1/3等額本金的或者接近一半等額本息的借款人，不適宜提前還貸。

　　貸款不滿一年的借款人

　　專家解析：提前還貸看似簡(jiǎn)單，申請(qǐng)卻很難。若要辦理提前還貸，先要向貸款銀行提出提前還貸申請(qǐng)，通常各家銀行的提前還貸的審批流程都在一個(gè)月左右，在審批通過后，銀行還會(huì)根據(jù)不同情況，可能會(huì)向借款人加收1至兩個(gè)月的貸款利息。

　　另外，對(duì)于貸款不滿一年期限的借款人，個(gè)別必須承擔(dān)一定數(shù)額的違約金。因?yàn)殂y行規(guī)定，貸款人必須在還款一年以后才能申請(qǐng)?zhí)崆斑€款，否則必須要承擔(dān)一定數(shù)額的違約金。而且貸款金額越大，承擔(dān)的違約金也就越多。

　　所以， 有上述情況的借款人最好要謹(jǐn)慎考慮，以免自身利益遭到損失。