“客戶(hù)能順利拿到購(gòu)房資金，中介公司能做成交易賺取傭金，擔(dān)保公司有手續(xù)費(fèi)可賺，銀行也能完成業(yè)績(jī)指標(biāo)，各方都有好處，何樂(lè)而不為呢？”上海某房產(chǎn)中介的業(yè)務(wù)員余先生對(duì)記者說(shuō)。

  中央財(cái)經(jīng)大學(xué)中國(guó)銀行業(yè)研究中心主任郭田勇表示，這種“灰色房貸”是典型的貸款挪用。但記者在調(diào)查中發(fā)現(xiàn)，盡管認(rèn)可“灰色房貸”存在違規(guī)之處，但無(wú)論是購(gòu)房者、擔(dān)保公司、中介機(jī)構(gòu)，甚至銀行本身，都十分樂(lè)意從事此類(lèi)業(yè)務(wù)。

  一位不愿意透露姓名的上海銀行業(yè)人士表示，此類(lèi)“灰色房貸”現(xiàn)象其實(shí)一直都存在。“一般而言，只有手續(xù)、材料合規(guī)的情況下，銀行才會(huì)發(fā)放消費(fèi)貸款。至于材料背后是否存在假合同或資金挪作他用等問(wèn)題，銀行方面受限于人力、成本等因素，雖然會(huì)有檢查，但難以全面覆蓋?！?/P>

  廣州一家銀行的個(gè)貸部負(fù)責(zé)人告訴記者，放款后銀行會(huì)定期對(duì)申請(qǐng)人的還款和資信情況進(jìn)行跟蹤調(diào)查。曾經(jīng)有貸款人以裝修的名義獲得30萬(wàn)元的五年期貸款，用于購(gòu)買(mǎi)二套房，但銀行放款后一周內(nèi)，客戶(hù)就直接把錢(qián)從第三方賬戶(hù)從銀行轉(zhuǎn)賬轉(zhuǎn)到了自己的賬戶(hù)。發(fā)現(xiàn)這筆貸款存在明顯作假行為后，銀行方面立即啟動(dòng)追討，并要求一年內(nèi)還清。但這位負(fù)責(zé)人也坦言，若對(duì)于此類(lèi)情況進(jìn)行逐筆調(diào)查，銀行既沒(méi)有動(dòng)力，也缺乏足夠的資源。

  記者在調(diào)查中發(fā)現(xiàn)，即使意識(shí)到部分消費(fèi)類(lèi)貸款可能流向房貸，銀行也大多選擇“睜一只眼閉一只眼”。

  與按揭貸款相比，消費(fèi)類(lèi)貸款不僅期限較短，而且根據(jù)貸款人的資信情況，其利率還可以在基準(zhǔn)利率基礎(chǔ)上有所上浮，對(duì)銀行而言收益更高。

  另外，個(gè)人住房抵押消費(fèi)貸款的放貸額度一般不超過(guò)評(píng)估價(jià)的五成，對(duì)于銀行而言有較高的安全邊際。在當(dāng)下房?jī)r(jià)穩(wěn)中有升的背景下，此類(lèi)貸款與普通房貸相比并未增加額外的風(fēng)險(xiǎn)。

  上海一位典當(dāng)行業(yè)資深人士也表示，包括一些購(gòu)房者在內(nèi)，用“藝術(shù)品投資”的名義向銀行申請(qǐng)消費(fèi)貸款，再轉(zhuǎn)作他用，在業(yè)內(nèi)并非秘密，甚至已經(jīng)成了“約定俗成”。

  “用這個(gè)名義不僅貸款額度大，而且好操作。比如貸款申請(qǐng)下來(lái)之后，萬(wàn)一遇到銀行核查，客戶(hù)完全可以說(shuō)沒(méi)能買(mǎi)到或拍到看中的藝術(shù)品?！边@位典當(dāng)業(yè)內(nèi)人士說(shuō)。

  以短還長(zhǎng) “灰色房貸”隱性風(fēng)險(xiǎn)凸顯

  在樓市回暖，調(diào)控政策趨嚴(yán)的背景下，房貸收緊趨勢(shì)明顯，因而“灰色房貸”越來(lái)越受購(gòu)房者的青睞。所謂“灰色房貸”說(shuō)明其并不是正規(guī)貸款。尤其，在監(jiān)管層面收緊的背景下，“灰色房貸”的隱性風(fēng)險(xiǎn)逐漸凸顯。

  “房地產(chǎn)貸款期限一般比較長(zhǎng)，但消費(fèi)貸款期限只有10年，這就存在‘以短還長(zhǎng)’的問(wèn)題，一旦政策出現(xiàn)調(diào)整，就會(huì)出現(xiàn)供不上房貸的風(fēng)險(xiǎn)，所以不論是消費(fèi)者還是銀行，只要在違規(guī)邊緣游走，就有很大風(fēng)險(xiǎn)?！敝袊?guó)經(jīng)濟(jì)網(wǎng)評(píng)論員林耘說(shuō)。

  林耘認(rèn)為，“灰色房貸”一事雙方都有動(dòng)機(jī)，買(mǎi)房者是為買(mǎi)房打擦邊球；而銀行是主動(dòng)配合打了擦邊球，因?yàn)槟壳罢w經(jīng)濟(jì)增速減緩，銀行想要找到能承受高利率貸款的客戶(hù)不太容易。

  因此，從表面看，擔(dān)保公司“牽線(xiàn)”客戶(hù)獲得了急需的貸款資金，銀行多了一筆生意，擔(dān)保公司本身也有手續(xù)費(fèi)進(jìn)賬。“灰色房貸”看似取得了“多贏”的效果。但這種“過(guò)橋”貸款本質(zhì)上是擔(dān)保公司的墊資行為，墊資期限一般為一個(gè)月，而消費(fèi)性貸款的期限通常為數(shù)年，最高可達(dá)十年。這意味著一旦“過(guò)橋”完成，貸款的風(fēng)險(xiǎn)就完全轉(zhuǎn)嫁給了銀行。

  對(duì)此，中央財(cái)經(jīng)大學(xué)中國(guó)銀行業(yè)研究中心主任郭田勇等多位專(zhuān)家認(rèn)為，在保證每一筆貸款合法合規(guī)、風(fēng)險(xiǎn)可控的同時(shí)，銀行方面應(yīng)加大對(duì)貸款流向的檢查力度，監(jiān)管部門(mén)也可以采取不定期抽查的方式，對(duì)違規(guī)貸款進(jìn)行追討和處罰，防止信貸資金通過(guò)消費(fèi)貸款等途徑違規(guī)流入房貸市場(chǎng)。

  值得注意的是，雖然監(jiān)管部門(mén)明令禁止消費(fèi)類(lèi)貸款用于購(gòu)房，但由于這種貸款期限短、風(fēng)險(xiǎn)較小，且需求旺盛，而銀行對(duì)消費(fèi)類(lèi)貸款的用途審核、監(jiān)督并不嚴(yán)格，只要能提供消費(fèi)合同，大都可以順利地貸到款。

  此外，對(duì)于作為“過(guò)橋”掮客的擔(dān)保行業(yè)卻由于入門(mén)門(mén)檻較低，監(jiān)管不嚴(yán)，出現(xiàn)諸多亂象。

  自2010年開(kāi)始發(fā)放融資性擔(dān)保機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)許可證以來(lái)，擔(dān)保公司數(shù)量持續(xù)增加。截至去年6月末，全國(guó)融資性擔(dān)保行業(yè)法人機(jī)構(gòu)超過(guò)8500家。

  據(jù)了解，政府部門(mén)曾經(jīng)對(duì)融資性擔(dān)保進(jìn)行過(guò)整治。但從整體來(lái)看，擔(dān)保行業(yè)在行業(yè)定位、金融定性等方面比較模糊，行業(yè)進(jìn)入門(mén)檻相對(duì)較低，行業(yè)監(jiān)管也過(guò)于寬松，這給一些擔(dān)保公司從事“灰色房貸”等違規(guī)違法業(yè)務(wù)提供了空間。而擔(dān)保行業(yè)資質(zhì)良莠不齊，一定程度上也影響了銀行的信貸安全。

  針對(duì)擔(dān)保行業(yè)亂相的整治，多位專(zhuān)家建議，首先應(yīng)從中央到地方完成對(duì)擔(dān)保行業(yè)監(jiān)督管理的頂層設(shè)計(jì)，形成專(zhuān)門(mén)的行業(yè)監(jiān)管職能部門(mén)進(jìn)行垂直管理。同時(shí)，賦予監(jiān)管部門(mén)相應(yīng)的行政執(zhí)法權(quán)，改變其只能管牌照、管不了人和財(cái)?shù)默F(xiàn)狀。

  其次，應(yīng)在《擔(dān)保法》基礎(chǔ)上出臺(tái)全國(guó)性的規(guī)范文件，對(duì)擔(dān)保行業(yè)的職能范圍、監(jiān)管辦法進(jìn)行明晰規(guī)劃，改變目前各地管理辦法不統(tǒng)一給監(jiān)管帶來(lái)難度的現(xiàn)狀。

  另外，提高行業(yè)尤其是融資性擔(dān)保行業(yè)的市場(chǎng)準(zhǔn)入門(mén)檻，建立從業(yè)人員資格認(rèn)證制度，也是保障這一行業(yè)健康發(fā)展的重要一環(huán)。

  不過(guò)，一些專(zhuān)家也呼吁，擔(dān)保行業(yè)在現(xiàn)代金融體系構(gòu)架中有著不可或缺的作用，政府應(yīng)在審慎監(jiān)管的前提下，為這一行業(yè)提供更加寬松的經(jīng)營(yíng)環(huán)境，促使其充分發(fā)揮為中小微企業(yè)融資需求服務(wù)的功能，從而擁有更加“陽(yáng)光”的生存和發(fā)展空間。

  “除在錢(qián)財(cái)上可能受損失外，‘灰色房貸’或會(huì)影響個(gè)人信用記錄?！眰ゼ伟步萜髣澖?jīng)理吳昊指出，如果通過(guò)利用消費(fèi)貸款用于房貸，雖然銀行并不監(jiān)督消費(fèi)類(lèi)貸款的后續(xù)使用情況，不過(guò)，一旦貸款人被發(fā)現(xiàn)挪用消費(fèi)類(lèi)貸款購(gòu)房，銀行會(huì)給出停貸、要求立即償還貸款的處理，而且貸款人的行為會(huì)被認(rèn)定為騙貸，會(huì)進(jìn)入個(gè)人信用記錄。

  除此之外，對(duì)于路邊張貼的提取公積金的小廣告，吳昊指出，由于公積金貸款手續(xù)較為繁瑣，申請(qǐng)較慢，因此一些購(gòu)房者購(gòu)房時(shí)只能選擇商貸，而在此背景下，希望提出已繳公積金作為首付款部分資金?！坝捎谝恍﹤€(gè)人提取公積金機(jī)構(gòu)并不正規(guī)，因此，出現(xiàn)雖繳納中介費(fèi)，卻未能提取出現(xiàn)金；甚至在申請(qǐng)人不知情的情況下，以個(gè)人貸款形式取出，造成部分購(gòu)房者失去享受公積金首套房信貸優(yōu)惠政策的機(jī)會(huì)，造成更大的損失?！?/P>