【核心提示】在很長(zhǎng)一段時(shí)間里，個(gè)人征信報(bào)告上有什么內(nèi)容，大多數(shù)沒(méi)有申請(qǐng)過(guò)信用報(bào)告的市民，仍然是一無(wú)所知，不少人甚至對(duì)央行的個(gè)人征信報(bào)告存在諸多誤讀。2015年1月5日，央行在官網(wǎng)上發(fā)布了《關(guān)于做好個(gè)人征信業(yè)務(wù)準(zhǔn)備工作的通知》，要求芝麻信用、騰訊征信、深圳前海征信、鵬元征信、中誠(chéng)信征信、中智誠(chéng)征信、拉卡拉信用、北京華道征信等八家機(jī)構(gòu)做好個(gè)人征信業(yè)務(wù)的準(zhǔn)備工作。此時(shí)就意味著央行將通過(guò)數(shù)據(jù)挖掘和分析來(lái)預(yù)測(cè)其風(fēng)險(xiǎn)表現(xiàn)和信用價(jià)值，建立個(gè)人信用檔案。

征信中心能不能修改數(shù)據(jù)？

個(gè)人信用征信是指依法設(shè)立的個(gè)人信用征信機(jī)構(gòu)對(duì)個(gè)人信用信息進(jìn)行采集和加工，并根據(jù)用戶(hù)要求提供個(gè)人信用信息查詢(xún)和評(píng)估服務(wù)的活動(dòng)。通俗地說(shuō)，就是銀行等用戶(hù)需要了解個(gè)人的信用情況，以此作為借貸等業(yè)務(wù)的依據(jù)，由此就需要專(zhuān)業(yè)機(jī)構(gòu)依法對(duì)個(gè)人信用信息進(jìn)行采集、整理、加工，為用戶(hù)提供個(gè)人信用查詢(xún)與評(píng)估服務(wù)。

目前一般的商業(yè)銀行對(duì)個(gè)人信用都以逾期還款6次或以上，來(lái)作為個(gè)人是否有不良信用記錄的節(jié)點(diǎn)。如工商銀行對(duì)個(gè)人消費(fèi)貸款最近24個(gè)月內(nèi)，當(dāng)前逾期期數(shù)六次或以上的將不給予貸款。建設(shè)銀行規(guī)定分期還款拖欠貸款本金或利息連續(xù)3期（含）或累計(jì)6期（含）以上的，不給予貸款等。對(duì)于征信系統(tǒng)的不良記錄，每家銀行有不同的測(cè)評(píng)標(biāo)準(zhǔn)。最后根據(jù)信用評(píng)分區(qū)間，決定是否發(fā)放貸款。

央行征信中心發(fā)布的報(bào)告指出，個(gè)人征信報(bào)告的數(shù)據(jù)由放貸機(jī)構(gòu)直接報(bào)送，征信中心匹配整合同一個(gè)人來(lái)自不同機(jī)構(gòu)的數(shù)據(jù)。如果數(shù)據(jù)發(fā)生錯(cuò)誤，放貸機(jī)構(gòu)將直接修改并重新報(bào)送，征信中心不能自行修改、刪除數(shù)據(jù)。

央行方面表示，征信數(shù)據(jù)從放貸機(jī)構(gòu)的柜臺(tái)到征信系統(tǒng)，過(guò)程長(zhǎng)、環(huán)節(jié)多，所以可能會(huì)出現(xiàn)錯(cuò)誤。如果市民發(fā)現(xiàn)自己的征信報(bào)告內(nèi)容有誤，可以向放貸機(jī)構(gòu)或征信中心（分中心）提出異議并要求更正。如果是非本人原因產(chǎn)生的個(gè)人征信系統(tǒng)上的不良記錄，個(gè)人可以與產(chǎn)生不良記錄的銀行協(xié)商，未果的可繼續(xù)向中國(guó)人民銀行征信中心提出申訴。

只顯示5年能代表貸款可以不還嗎？

在采訪(fǎng)中記者也發(fā)現(xiàn)，有些市民在早年并不重視自己的個(gè)人信用，出現(xiàn)過(guò)信用卡或貸款還款逾期的情況，“我還有機(jī)會(huì)改正嗎？”央行報(bào)告指出，在還上欠款后，相關(guān)記錄會(huì)在不良行為終止后5年刪除。5年內(nèi)，如果個(gè)人認(rèn)為情況特殊，可以在信用報(bào)告中對(duì)不良行為作出說(shuō)明，供使用報(bào)告的人參考。

大多數(shù)銀行在審查客戶(hù)個(gè)人信用狀況時(shí)，一般著重關(guān)注近兩年內(nèi)的個(gè)人信用記錄。通常情況下，隨著時(shí)間的推移，新的、良好的信用記錄會(huì)逐漸替代舊的、不良的記錄，因此，出現(xiàn)信用“污點(diǎn)”還可以使用“攢信用”的方式來(lái)彌補(bǔ)。當(dāng)然，銀行還會(huì)根據(jù)實(shí)際情況來(lái)分析個(gè)人的信用狀況，例如對(duì)于有連續(xù)逾期、累計(jì)逾期多次等嚴(yán)重信用問(wèn)題的，仍會(huì)拒貸。

個(gè)人不良信用記錄只保留5年，就有市民以為5年前欠的錢(qián)可以不還了，也不會(huì)影響自己的信用記錄。銀行業(yè)內(nèi)人士表示，“所謂不良信用記錄不伴隨終生的說(shuō)法不太嚴(yán)謹(jǐn)”。舉例來(lái)說(shuō)，某“老賴(lài)”10年前欠銀行貸款3萬(wàn)元至今未還，以為如今的信用報(bào)告只展示5年內(nèi)的不良記錄，就可以不還這3萬(wàn)元的貸款了，“這種想法是十分錯(cuò)誤的?！比绻袄腺?lài)”的貸款一直不還，那么他新版的信用報(bào)告內(nèi)仍然會(huì)詳細(xì)顯示這筆逾

期貸款的情況，并且這種超過(guò)5年的逾期是相當(dāng)嚴(yán)重的，銀行肯定不會(huì)再批任何貸款。因此專(zhuān)家提醒，“不要以為5年前的貸款可以不還，只是說(shuō)5年前已經(jīng)還清的逾期記錄不再出現(xiàn)在信用報(bào)告內(nèi)而已。”

“如果我的信用卡出現(xiàn)過(guò)逾期還款等不良信息，我后續(xù)把錢(qián)還了、卡片銷(xiāo)了，對(duì)我的信用報(bào)告來(lái)說(shuō)，是好還是不好？”面對(duì)白領(lǐng)小張這樣的疑問(wèn)，央行征信中心提醒，這樣并不好?！靶庞每ǔ霈F(xiàn)不良信息后，如果還清欠款立即銷(xiāo)卡，在24個(gè)月后，信用記錄中仍然展示不良記錄，并且沒(méi)有新的還款記錄；如果還清欠款、繼續(xù)使用該卡，24個(gè)月后，信用記錄中雖然仍然展示不良記錄，但是也積累了新的24個(gè)月的按時(shí)還款記錄?！?/p>

特別提醒

小細(xì)節(jié)也可能影響征信

隨著個(gè)人征信體系建設(shè)主體完全放開(kāi)，影響個(gè)人信用分?jǐn)?shù)/等級(jí)的因素越來(lái)越多，而在業(yè)內(nèi)看來(lái)，無(wú)論是阿里還是騰訊，布局征信業(yè)務(wù)主要優(yōu)勢(shì)在于手上握有的大數(shù)據(jù)。

而對(duì)于各位用戶(hù)而言，無(wú)疑，原來(lái)單一的央行征信報(bào)告以外，影響個(gè)人征信情況的因素越來(lái)越多。那么還有哪些因素要特別注意，謹(jǐn)防不小心進(jìn)入黑名單呢？融360相關(guān)專(zhuān)家認(rèn)為，個(gè)人征信系統(tǒng)一旦開(kāi)放，以下幾個(gè)方面將會(huì)影響你的信用記錄。

◆打車(chē)軟件爽約

如果你用了滴滴打車(chē)、快的打車(chē)，結(jié)果還沒(méi)等到車(chē)來(lái)就走了或者隨手打了其它的出租車(chē)，那么在你的個(gè)人征信系統(tǒng)里將有一次違約記錄，達(dá)到一定次數(shù)之后，或許你將沒(méi)有資格再使用這些打車(chē)軟件。滴滴相關(guān)負(fù)責(zé)人稱(chēng)，目前還未收到總部的通知，將打車(chē)違約計(jì)入騰訊的征信系統(tǒng)之中。

◆網(wǎng)上訂酒店未入住

很多人外出旅游或是出差之前，都會(huì)通過(guò)攜程、去哪兒、藝龍等在線(xiàn)票務(wù)服務(wù)公司預(yù)約酒店，一般來(lái)說(shuō)只要預(yù)約而無(wú)需押金。但是很多情況下，由于臨時(shí)原因無(wú)法前往或是入住其它酒店，而且沒(méi)有取消預(yù)約，這時(shí)候你的個(gè)人征信系統(tǒng)里也會(huì)因此多了一次違約記錄，達(dá)到一定次數(shù)之后或?qū)o(wú)法在網(wǎng)上預(yù)約酒店。

◆網(wǎng)購(gòu)拒絕簽收

隨著電子商務(wù)的快速發(fā)展，近幾年網(wǎng)購(gòu)盛行，足不出戶(hù)，你就能買(mǎi)到所有與衣食住行相關(guān)的物品。同時(shí)，很多網(wǎng)站支持貨到付款，例如京東、唯品會(huì)、當(dāng)當(dāng)?shù)?。如果你訂?gòu)了某樣物品，快遞員送來(lái)的時(shí)候卻不打算購(gòu)買(mǎi)了或者拒絕簽收，此時(shí)一筆違約記錄就此誕生。類(lèi)似的情況還有，在淘寶、天貓等網(wǎng)站的退貨率過(guò)高、惡意差評(píng)等也會(huì)造成不好的信用記錄。

◆淘寶賣(mài)假貨

個(gè)人征信不但對(duì)網(wǎng)購(gòu)買(mǎi)家會(huì)產(chǎn)生影響，也會(huì)關(guān)系到C2C賣(mài)家的信用問(wèn)題。如果賣(mài)家在淘寶上賣(mài)假貨，被查出之后不僅會(huì)被禁止網(wǎng)上經(jīng)營(yíng)，甚至可能會(huì)加大取得實(shí)體營(yíng)業(yè)執(zhí)照的難度。

電話(huà)費(fèi)、水電費(fèi)、燃?xì)赓M(fèi)等欠繳有時(shí)候打電話(huà)打得太投入能一直打到欠費(fèi)，家里的水電費(fèi)、燃?xì)赓M(fèi)、清潔費(fèi)等也總是忘記上繳，雖然現(xiàn)在只要通過(guò)補(bǔ)繳就可以了，但是如果這些都納入到個(gè)人征信領(lǐng)域，即使補(bǔ)繳或許也將給個(gè)人信用抹上污點(diǎn)。

◆地鐵逃票

如果逃票行為被查出并且被納入個(gè)人征信系統(tǒng)，不但會(huì)面臨處罰，而且以后任何交通方面的優(yōu)惠都享受不到了。